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恶性肿瘤二次赔付,小细节里的大不同!
2019/11/16   来源: 朝阳中信保诚人寿保险有限公司   浏览: 2

一、恶性肿瘤的危害

重疾险条款里对于"恶性肿瘤"的描述可能有些艰涩难懂。用通俗一点的话说,恶性细胞就像一只老虎,它的生长速度很快,并且会抢夺正常细胞的营养。而且,恶性肿瘤不像良性肿瘤那样只是长大,不移动。恶性细胞经过血管、淋巴管和体腔都能扩散。人们之所以谈癌色变,是因为恶性肿瘤的发病率和死亡率一直居高不下。

全球癌症发病率和死亡率

根据图表统计显示,肺癌是男性发病率最高、死亡率最高的癌症;乳腺癌是女性发病率最高、死亡率最高的癌症。

无论是从保险公司的赔付经验,还是从全球癌症统计数据看,癌症始终是第一大健康威胁。而且在全球每新增100个癌症患者中,中国人就占了21个,中国癌症发病率、死亡率均全球第一。

2019年,重疾险市场竞争日益激烈,线上线下产品形态不断出新,有重疾分组多次赔的,有重疾不分组两次赔付的,还有恶性肿瘤多次赔付,几乎已成为新品标配。

在这些眼花缭乱的产品保障中,恶性肿瘤多次赔付无疑是最最最有用的!

根据香港某保险公司的数据,癌症患者在确诊之后超过3年仍然有癌症,或者有新发或转移癌症的概率大概在10-15%。这时候,拥有恶性肿瘤多次赔付保障的重疾险,就体现出它的作用了。

但是,同样是恶性肿瘤的多次赔付,仔细看条款,却会发现小细节里的大不同!

同样叫癌症多次赔付,具体约定可有所不同

二、恶性肿瘤的3种形态剖析

本文不谈论产品整体的好坏,只看恶性肿瘤多次赔付保障责任在条款约定上的不同,我们选取了有代表性的三个产品条款,现在跟随浮生君的脚本来一探究竟。

背景条件:30岁男性,基础保额50万元,交费期20年。

1、平安人寿——平安福2019,年交保费18012.71元/年

因为平安福采用的是以寿险为主险的主附险打包形式,这里拆解一下保费组成:

平安福终身寿险:保额50万元,保费9100元/年;

附加平安福19重疾:50万元,保费6300元/年;

附加成人恶性肿瘤:50万元,保费2400元/年;

附加轻症豁免C:212.71元/年。

其主要保险责任有:

重疾100种,赔付保额100%,单次赔付;

轻症30种,赔付保额20%,轻症赔付后二次轻症保额增加20%,最高可赔付3次;

附加成人恶性肿瘤责任可选,第一次赔付生存满五年,恶性肿瘤持续、新增、复发、转移都可再次赔付,最高赔付2次。

平安福2019恶性肿瘤多次赔付的条款我们重点来看下恶性肿瘤多次赔付条款。平安福的恶性肿瘤保障可以选择附加或者不附加,如果附加的话,30岁男性保额50万的保费为2400元/年。

在赔付上,前一次恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续都可赔付,这点是不错的。

不过,多次赔付的生存间隔期为5年,表现中规中矩。

最需要重点关注的是,想获得恶性肿瘤的多次赔付,第一次罹患的重疾必须是恶性肿瘤,否则这个附加的恶性肿瘤条款就失效了。

首次重疾非恶性肿瘤,会导致恶性肿瘤多次赔付保障失效2、天安人寿——健康源2019增强版重疾,年交保费12555元/年

其主要保险责任有:

重疾106种,分6组,最高赔付6次,间隔期180天,赔付保额100%-150%;

中症20种,不分组,无间隔期,每次赔付保额60%,最高赔付2次;

轻症35种,不分组,无间隔期,每次赔付保管45%,最高赔付3次;

保单前10年、56周岁下,基本保额增加20%;

原位癌不同部位可第二、第三次赔付;

恶性肿瘤间隔五年可第二、第三次赔付。

健康源2019增强版重疾险的产品责任和费率一直都很有优势,而且不同于绝大多数保险产品只是针对恶性肿瘤进行多次赔付,健康源2019增强版增加了对原位癌的多次赔付保障。

不过,条款中对原位癌与恶性肿瘤的多次赔付约定有点严格。

首先看原位癌的多次赔付,它要求二、三次赔付必须是与初次确诊时的器官不同,如果器官由左右两部分构成,该器官两部分视作同一器官。

健康源2019增强版中对原位癌多次赔付的约定

再看恶性肿瘤的多次赔付,间隔期要求与平安福2019相同,同样是五年。但是还需要满足下列两个条件之一:

要求与初次确诊的恶性肿瘤属于不同的病理学及组织学类型,必须和首次确诊的样本要不同。

如果是初次确诊的恶性肿瘤的复发和扩散,要在复发和扩散前达到完全的临床缓解。

用人话说,就是5年内恶性肿瘤没有治好过,那么即使达到了5年间隔期的要求,也不能再次进行赔付。

健康源2019增强版中恶性肿瘤多次赔付的限制条件综合来看,天安健康源2019增强版的重疾保障责任和费率都相当不错,但在癌症的多次赔付保障上限制较多,值得注意。

3、光大永明人寿——嘉多保重疾,年交保费12250元

其主要保险责任有:

重疾110种,分6级,间隔期180天,最高赔付6次,每次赔付保额100%;

中症25种,不分组,无间隔期,每次赔付保管50%,最高赔付2次;

轻症40种,不分组,无间隔期,赔付保额30%-40%递增;

保单前10年,50周岁下,基本保额增加20%;

附加恶性肿瘤多次赔付责任可选,第一次发生恶性肿瘤赔付本附加险所交保费(主险的基础保额仍然赔付),第二、三次赔付要求间隔期3年,恶性肿瘤持续、新增、复发、转移都可赔付保额。

嘉多保恶性肿瘤多次赔付条款从间隔期来看,3年间隔期是国内重疾险中时间最短的。

从恶性肿瘤多次赔付的限制条件来看,恶性肿瘤新发、复发、转移、持续均可得到二次赔付,意味着只要满足间隔期的条件就可以获赔。

因此,类似这样的条款约定是恶性肿瘤多次赔付标准中最为宽松的。

恶性肿瘤二次赔付,小细节里的大不同!

三、关于恶性肿瘤多次赔付的选择

目前市场上恶性肿瘤多次赔付的产品越来越多,当我们想要一款保障恶性肿瘤多次赔付的产品,就需要关注几点:

注意条款中是否会有,导致恶性肿瘤多次赔付保障失效的约定,并看自己能否接受。

间隔期越短越好,如果保障责任相似的情况下,间隔期越短,意味着理赔条件越宽松、获赔概率更高,能选间隔期3年的,就不选5年的。

尽量选择对二次赔付没有门槛的产品,选择只有间隔期要求,而无其他附加条件的较好,将恶性肿瘤新发、复发、转移和持续都保障进来。

虽然现在很多产品的保障责任中都写上了恶性肿瘤多次赔付,但是条款中可能会有细微差距,甚至一字之差导致保险责任相差甚远。希望本文可以帮助大家分清各家条款小细节里的大不同,选到适合自己的保障规划!


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